Les épisodes d’inondations sont de plus en plus fréquents en France, provoquant des milliers de véhicules endommagés chaque année. Entre réparations impossibles, démarches administratives et délais d’indemnisation, il est essentiel de savoir quoi faire en cas de voiture submergée. Voici les réflexes, les procédures et les droits à connaître pour être indemnisé correctement en 2025.
Points clés
- Le régime “catastrophes naturelles” s’applique après un arrêté préfectoral.
- L’assurance doit être prévenue dans un délai de 10 jours après publication de l’arrêté.
- Seules les polices tous risques ou incluant la garantie “catastrophes naturelles” couvrent les inondations.
- Les réparations sont souvent impossibles au-delà d’un certain niveau d’eau.
- L’indemnisation moyenne varie de 3 000 à 25 000 €, selon les dommages et la valeur du véhicule.
Étape 1 : sécuriser le véhicule
Si votre voiture a été submergée, ne tentez jamais de la redémarrer.
L’eau peut avoir endommagé :
- le système électrique,
- le moteur (hydrolock),
- l’airbag,
- les calculateurs électroniques.
Contactez un dépanneur agréé par votre assureur pour la faire remorquer vers un centre de réparation.
“Un véhicule immergé plus de 30 minutes est considéré comme économiquement irréparable,” selon la Fédération française de l’assurance (FFA).
Étape 2 : déclarer le sinistre
- Prévenez votre assureur dès que possible (par téléphone, mail ou espace client).
- Joignez :
- vos coordonnées,
- le numéro d’immatriculation,
- la date, l’heure et le lieu de l’inondation,
- des photos du véhicule et du niveau d’eau.
- Votre déclaration doit être faite dans un délai de 10 jours après la parution de l’arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle.
Vous pouvez consulter la liste des communes concernées sur ecologie.gouv.fr.
Étape 3 : expertise et évaluation
L’assureur mandate un expert pour évaluer l’étendue des dommages :
- Si les coûts de réparation dépassent la valeur du véhicule, il est déclaré “VEI” (Véhicule Économiquement Irréparable).
- Vous percevez alors la valeur vénale avant sinistre (VRADE).
Exemple :
Une Clio IV de 2018 estimée à 10 000 €.
Réparations estimées à 12 500 €. → Véhicule déclaré VEI → indemnité de 10 000 €.
Étape 4 : indemnisation
| Type de contrat | Couverture inondation | Délai moyen |
| Tous risques | Oui (catastrophes naturelles) | 1 à 3 mois |
| Tiers + option “catastrophes naturelles” | Oui | 1 à 3 mois |
| Tiers simple | Non | — |
L’indemnisation intervient généralement sous 30 jours après expertise, sauf cas de dossier complexe.
Étape 5 : procédure après sinistre
Une fois indemnisé, vous pouvez :
- remettre le véhicule à votre assureur (racheté pour destruction) ;
- ou le conserver après réparation, s’il est jugé techniquement réparable.
Dans le cas d’un véhicule classé “gravement endommagé”, la préfecture peut interdire sa remise en circulation sans nouvelle expertise.
Dommages typiques causés par l’eau
| Élément | Type de dommage | Réparabilité |
| Moteur | Hydrolock, corrosion interne | Non |
| Électronique (calculateurs) | Court-circuit, oxydation | Rarement |
| Sellerie | Moisissure, odeurs persistantes | Partielle |
| Freins et suspensions | Rouille, grippage | Moyenne |
| Batterie | Décharge totale, court-circuit | Non |
Une voiture immergée jusqu’au tableau de bord est quasi irréparable.
D’après notre analyse
D’après notre expérience, la gestion des sinistres liés aux inondations reste l’un des points les plus complexes de l’assurance auto.
Les assureurs accélèrent aujourd’hui les indemnisations grâce à la télédéclaration et la signature électronique.
Cependant, la clé d’un remboursement complet reste une déclaration précise et rapide.
Les véhicules électriques nécessitent une attention particulière : le pack batterie et les connexions haute tension doivent être inspectés par des techniciens agréés.
Prévention : comment limiter les dégâts
- Évitez de stationner en zone inondable (bords de rivière, parkings souterrains).
- Ne tentez jamais de traverser une route submergée.
- Surveillez les alertes Météo France.
- Vérifiez si votre contrat inclut bien la mention “catastrophes naturelles”.
→ À lire aussi : 5 conseils pour protéger sa voiture du soleil.
FAQ
L’assurance au tiers couvre-t-elle les inondations ?
Non, sauf si la garantie “catastrophes naturelles” a été ajoutée.
Combien de temps ai-je pour déclarer ?
10 jours après la publication de l’arrêté de catastrophe naturelle.
Peut-on réparer une voiture inondée ?
Seulement si l’eau n’a pas atteint les systèmes électroniques.
Le moteur est-il toujours HS après une inondation ?
Oui, s’il a été immergé en fonctionnement.
Combien rembourse l’assurance ?
Jusqu’à la valeur vénale du véhicule avant sinistre.
Et pour les voitures électriques ?
Inspection obligatoire du pack batterie avant toute remise en circulation.
Conclusion
Face aux inondations de plus en plus fréquentes, connaître ses droits et les bons réflexes est indispensable.
Prévenir son assureur rapidement, fournir les preuves nécessaires et ne pas redémarrer le véhicule sont les trois règles d’or.
En 2025, la réactivité administrative et la prévention restent les meilleurs moyens de limiter les pertes financières et de protéger durablement son automobile.
